Un amic em va explicar la següent història sobre la seva germana, que era una nerd de menjar abans que tothom que coneixies ho fos. La germana, anomenem-la Emily, volia obrir una nova articulació de ramen a la seva petita ciutat (s’havia enganxat a un viatge al Japó) i va mancar al seu pare perquè li prestés un tros substancial de canvis (100.000 dòlars!) per treure aquest somni de la terra.
Finalment va portar el seu pare cap avall. Tot i que el seu pare va posar l’acord per escrit (en realitat, només un ratllat de pollastre a la part posterior del sobre), l’acord es va fer sense tràmits oficials. Poc després, tristament, el pare va morir, amb Emily que no li havia pagat gairebé res.
Ara Emily afirma que els diners eren un regal, no un préstec, malgrat la nota. És una porció decent de la propietat del seu pare, de manera que, naturalment, els seus germans volen que la torni a posar a l’olla de l’herència. Els ressentiments resultants han trencat aquesta família una vegada propera.
Per als pares, donar diners als vostres fills és gairebé instintiu. I encara que molts de vosaltres no estigueu plantejant prestar res de prop de 100 grands als vostres fills, molts els doneu almenys una mica de diners. Una enquesta recent de Pew va trobar que el 61% dels pares dels Estats Units van dir que havien ajudat econòmicament el seu fill adult en els darrers dotze mesos. Ho entenc. Però hi ha raons per ser prudents a l’hora d’obrir la volta del Banc de la mare i el pare.
Una enquesta recent, realitzada pel lloc d'informació financera MyBankTracker.com, va trobar que el préstec de diners a familiars o amics estava al capdavant de la llista d'errors financers més importants de la gent. Per això: és una transacció financera basada en l’emoció. Els diners i l’amor no són les mateixes coses, però sovint els dos es confonen en les relacions familiars.
Raons per dir que no
Hi ha moltes maneres de prestar diners a la vostra descendència que poden anar de costat. Per començar, si presteu diners a un nen i no a un altre, prepareu-vos per la gelosia i els sentiments ferits.
Una altra cosa a tenir en compte: Què passa si el vostre fill vol demanar diners en préstec no per iniciar un negoci o anar a l’escola, sinó per excavar en un forat creat per males decisions financeres? Protegir-lo de les conseqüències no és ensenyar-li res. De fet, és possible que només perpetueu un cicle de deute.
Tant si el vostre fill és realment irresponsable com si no, si el deixeu demanar prestat diners, podeu començar a prendre les seves opcions de diners personalment. A diferència d’un prestamista bancari, tindreu l’oportunitat de veure les coses en què gasten els vostres fills mentre espereu que us paguin. Si marxa de vacances a Tulum o s’estima amb Seamless, els ressentiments podrien créixer.
Pel que fa al vostre fill, pot arribar a sentir que el préstec és només una excusa perquè pugueu tenir alguna cosa al cap. De debò, si hagués sabut que ho portaria a terme cada vegada que visita, mai no hauria agafat els vostres pèssims diners.
Si realment voleu ajudar el vostre fill, tingueu en compte altres opcions que no siguin un préstec. Es pot traslladar a casa amb tu fins que es posi econòmicament de peu? (Si és així, assegureu-vos i assegureu-vos que cada banda sap què s’espera de l’altra.) Hi ha una despesa específica amb què pugueu ajudar (per exemple, recollir la factura del mòbil del vostre fill o els pagaments del préstec estudiantil durant uns mesos), en lloc de lliurar diners?
Però si no teniu més remei ...
Tot i això, entenc que pot haver-hi moments en què el préstec al vostre fill sigui la millor o única opció. Per tant, si ho fareu, assegureu-vos com a mínim de fer-ho bé.
quants anys té Nick Wright
- No presteu diners que no us podeu permetre perdre. Això vol dir que no heu de canviar els vostres comptes de jubilació o posar en perill el vostre propi benestar financer. Anomeneu-la regla de la màscara d’oxigen de l’avió. Tu primer, després el teu fill.
- Poseu l'acord per escrit. Pot ser que sigui estrany per a vostè fer això, però si no ho fa, confia en els seus respectius records quant al que es deu i quan es deu. Us pot sorprendre la freqüència amb què aquests records no coincideixen. No és que cap dels dos sigui intencionalment deshonest. Ets només humà.
Karen Altfest, assessora principal d’Altfest Personal Wealth Management a la ciutat de Nova York, diu que la creació d’aquest acord, conegut com a pagaré, és una protecció tant per a vosaltres com per als vostres fills. Voleu ser pare dels vostres fills. No voleu anar darrere d'ells dient: 'Em deu un pagament'.
Qualsevol pagaré hauria d’incloure el següent:
- Data de l'acord.
- Noms de les parts.
- Import prestat.
- Tipus d’interès i la freqüència amb què s’ha de pagar. Per a quantitats superiors a 10.000 dòlars, l’IRS requereix que cobreu una quantitat mínima d’interessos, anomenada tarifa federal aplicable, que es troba disponible a la secció “Índex de tarifes federals aplicables (AFR)” a IRS.gov. Ara mateix, el tipus d’interès mínim per als préstecs de tres anys o menys és de l’1,04%, del 2,10% per als préstecs de tres a nou anys i del 2,81% per als préstecs de més de nou anys, gairebé desorbitat.
- Data de maduració.
- Calendari de pagaments.
- Recurs per impagament.
- Signatures.
Llocs web com Nolo.com o el Grup d'Investigació Legal d'Internet us pot ajudar a dibuixar-ne un. Però si voleu elaborar un document legal, Altfest recomana consultar un advocat fiscal, comptable o planificador financer.
Un darrer pensament: fer un regal que no s’adhereixi a cap corda pot ser que no us sigui possible econòmicament. Però si és així i creieu que el vostre fill l’utilitzarà per a alguna cosa que valgui la pena, feu-ho. És possible que trobeu alegria i tranquil·litat en ser el pare o la mare del vostre fill, no el seu banquer.
Per obtenir més consells sobre com parlar amb els vostres fills sobre els diners, consulteu el meu nou llibre Converteix el teu fill en un geni dels diners (encara que no ho siguis) .
