Les grans transicions són exemples fascinants de com les empreses intenten desesperadament mantenir-se en el passat; conduir mitjançant el mirall retrovisor. Això no funciona mai. Per exemple, la transició fora de l’era industrial.
No necessiteu que us digui que vivim una època de transició i interrupcions enormes per a les indústries tradicionals de l'era industrial. Gegants tècnics com Amazon i Google han alterat radicalment la venda al detall, la publicació i la publicitat. Uber té delmats els taxis, Airbnb intenta fer el mateix amb l’hospitalitat. Amazon ha establert recentment els seus llocs de salut.
L’amenaça és clara. Les icones de l’època industrial des de fa temps, des de GE fins a Kodak, fracassen ràpidament i no de bona manera.
La pregunta que tothom té és: què i qui és el següent a la llista de candidats per interrupció? En realitat, sóc amable. Anomenem-ne el que és, decimació.
La resposta ve donada pels bastions de l’era industrial que tenen la fricció i la complexitat més grans en la manera com es venen i es donen servei als productes, però que han estat protegits per importants barreres d’entrada, com ara la regulació, el valor percebut de la seva marca o el consumidor. acceptació de la seva ineficiència a causa de la manca d’alternatives i de qualsevol altre factor diferent del preu.
Una escletxa en la pedra angular de l'era industrial
Atureu-vos i penseu en quines indústries s’adapten a aquesta descripció i és probable que el primer lloc de la llista sigui l’assegurança.
Acceptem les assegurances com a part tan necessària de la vida al món modern que oblidem la recentitat de la seva àmplia disponibilitat. Les assegurances de gran abast per a persones que protegeixen contra la propietat residencial i les víctimes, els accidents, la vida i la salut són avenços relativament recents dels darrers 200 anys. En molts aspectes, l’assegurança és una pedra angular, alguns podrien dir la base, de l’era industrial.
Tot i això, és un procés empresarial totalment enrevessat, altament regulat i intrínsecament difícil de navegar. Pocs de nosaltres entenem el funcionament intern i la complexitat del negoci assegurador. Per exemple, mireu això il·lustració animada d’un ecosistema d’assegurances, tots els socis que participen en l’escriptura d’una pòlissa i podeu apreciar els increïbles costos de la coordinació, com ara un vast ecosistema de socis.
Les companyies d'assegurances, en canvi, no es veuen especialment vulnerables a les amenaces existencials, a causa de les proteccions governamentals que regulen la manera de vendre els productes i serveis d'assegurances. De fet, tots operen amb el mateix nivell de restriccions i ineficiències.
Tanmateix, com es diu, les vaques sagrades són les millors hamburgueses.
sal de bromistas poc pràctics casats
Tot i que algunes asseguradores ja estan fent esforços per aplicar noves tecnologies, principalment estan destinades a competir amb altres companyies asseguradores titulars. Per exemple, les sol·licituds d'assegurança en línia de GEICO i el canvi instantani li han permès executar un excedent del 300% d'efectiu sobre els passius compromesos; el punt de referència estàndard per a la indústria asseguradora és només del 30%. Això significa que GEICO té deu vegades més efectiu per invertir que els seus competidors.
Un altre exemple és el sensor de seguiment incorporat Snapshot de Progressive, que informa sobre els vostres comportaments de conducció per oferir incentius de tarifes.
Hi ha un clar avantatge competitiu en tots dos casos, però palideixen en comparació amb els nous models de negoci d'assegurances que vénen de fora de la indústria; les amenaces existencials que en última instància creen els grans canvis en qualsevol indústria.
Avançats com Llimonada , Huddle i Amazon ja comencen a oferir productes per a assegurances de propietat i accident. Lemonade es va llançar a 1/3 de tots els estats que ofereixen pressupostos instantanis mitjançant un robot AI i el que anomena 'Assegurança impulsada per IA i impulsada pel bé social'.
Altres, com Ladder (ladderlife.com), fan servir una aplicació en línia i algoritmes de backend per proporcionar un pressupost instantani de l’assegurança de vida sense la necessitat de cap intervenció humana, per exemple, un corredor. Tot i que, en alguns casos, cal la visita d’un tècnic de laboratori en funció del vostre historial de salut. Vaig connectar-me a Internet i, en un termini de cinc minuts, tenia preparada una cita per a una pòlissa de milions de dòlars.
Encara hi ha altres avançats en insuretech, com MetroMile, que perfil al meu llibre Revelant l’invisible , comencen a oferir una assegurança de cotxe en un model més a la carta que només requereix que adquiriu una assegurança basada en l’ús.
I ara, per alguna cosa completament diferent
Però aquí teniu les grans novetats. En un recent estudi de J.D. Powers, un sorprenent 33% dels millennials van dir que optarien per obtenir una assegurança de propietat i sinistralitat (P&C) de Google o Amazon. (El nombre va ser lleugerament inferior per a una població demogràfica creuada. Vegeu els resultats de l'enquesta a continuació)
La pràctica de la indústria d’assegurances de P&C de J.D. Power va anar directament a la font, el consumidor, per preguntar-li com se sentirien els clients reals de l’assegurança de la llar sobre la presència d’empreses de tecnologia en aquest espai.
Vaig parlar amb Tom Super, director de J.D. Power Property and Casualty Insurance Practice, i la persona que va dirigir la investigació de J.D Power. El que va descriure era una indústria que no només havia de canviar a causa de com la tecnologia permet noves formes de recopilar informació i determinar el risc, sinó també a causa de la demanda dels consumidors que cada vegada busquen alternatives al vell model d'assegurança que implicava els corredors, agents, preus foscos i llargs temps d’espera.
Aquí teniu una mica del que va trobar l’estudi de J.D. Power:
1) El 20% dels consumidors utilitzarien Amazon o Google per a assegurances de la llar
Les dades van revelar que el 20% dels consumidors utilitzarien Amazon o Google per a la seva assegurança de llar. Els Millennials van mostrar un interès encara més alt, amb un 33% per a Amazon i un 23% per a Google. Dels que van indicar que estarien disposats a canviar, el 80% té actualment una assegurança amb la gran companyia nacional.
2) 75% dels consumidors interessats en telemàtica domèstica
Les tecnologies de la llar intel·ligent revolucionen moltes àrees de la llar, des de simples funcions de confort que ara poden encendre i apagar els llums o accedir a l’entreteniment domèstic mitjançant el control del telèfon fins a la seguretat de la llar i el suport d’emergència amb apagats automàtics i alertes.
La indústria de les assegurances està prenent nota i vol intervenir. Les asseguradores veuen les tecnologies de la llar intel·ligent com una oportunitat per aprofundir en les seves relacions amb els clients, alhora que milloren les opcions de cobertura i subscripció de la llar. Tot i que les principals companyies d'assegurances per a la llar han començat a aventurar-se en aquestes àrees, no s'ha fet molta investigació per entendre la demanda del consumidor a mesura que aquestes funcions estiguin disponibles.
3) El 46% dels consumidors estarien disposats a permetre a la seva companyia d'assegurances domèstiques l'accés a la tecnologia de sensors domèstics intel·ligents en electrodomèstics, com ara refrigeradors, aire condicionat, per ajudar a prevenir la pèrdua i el mal funcionament.
4) El 34% dels consumidors probablement canviaria a una companyia d'assegurances per a la llar que oferia opcions de protecció i pèrdua de tecnologia de casa intel·ligent. Això augmenta fins al 57% per als millennials.
Industrialització a Individualització
A partir d’aquestes conclusions, queda clar que la indústria de les assegurances està preparada per a la interrupció. Espereu que grans jugadors com Amazon i Google entrin aviat en aquests mercats amb ofertes que construeixen o adquireixen (probablement aquest darrer). Si voleu una oportunitat ecològica per construir un newco que tingui moltes possibilitats de ser adquirit, aquest és un espai ideal per pensar.
I no només es veuran afectades les assegurances. Segons la investigació feta per Accenture, El 93% dels directors estratègics de totes les indústries creuen que la seva empresa es veurà interrompuda d'aquí a cinc anys. I, tanmateix, només un 20% sent que està preparat per a això.
La conclusió és que estem vivint una transició des de l’era industrial, en què l’escala significava despersonalització i el lliurament d’una mida única per a tots els productes, fins a una era d’hipersonalització en què cada producte haurà d’adequar-se a les necessitats úniques de cada consumidor. La resposta al següent és que entrem en l’era de la individualització, on cada producte i servei no només es personalitza, sinó que s’adapta a les necessitats específiques de cada persona.
Pot ser difícil comprendre-ho després d’haver crescut a l’era de la indústria, però les empreses que no ho aconsegueixen, ja siguin en assegurances, banca, sanitat, educació, fabricació, venda al detall o qualsevol altra indústria, aviat es trobaran al capdavant del passat.
